債務、卡債如何解決?

※中華民國96年06月08日立法通過

◎中華民國96年07月11日總統公布

※中華民國97年04月11日開始實施

★中華民國100年元月10日部分修訂、中華民國101年12月26日部分修訂、

中華民國101年元月04日部分修訂

◎ 觀 念 編 ◎

1. 什麼是「消費者債務清理條例」？

＊＊消費者債務清理條例【以下簡稱消債條例】，是一部由立法院通過之法律，期望被債務纏身的債務人，能夠透過『消債條例』所規定的債務清理程序，迅速清理名下所有債務，並兼顧債權人之權益，使債務人有重生之機會。

2. 有了消債條例以後，是否可以欠債不還？

＊＊債務人須誠實陳報資產、負債及變動的狀況，使債權人或法院可以有效查核，而且不一定都會免責，如果法院作不免責的裁定，債務人仍然要負責償還全部債務。欠債還錢天經地義，不應抱持著欠債可以免還的不切實際幻想。

3. 消債條例是不是「消費者」才可以適用，什麼是「消費者」？

＊＊本條例所稱消費者，指（一）五年內沒有從事過營業活動的債務人，例如：上班族、公務員、農漁民、家庭主婦等等。（二）雖然有從事過營業活動，但五年內平均之營業額；每月在新臺幣（以下同）20萬元以下的債務人，像在市場的攤販、計程車司機，大多數都符合規定。

4. 消債條例有那些程序，是債務人應該了解的？

＊＊共有三個程序：「前置協商程序」、「更生程序」、「清算程序」。

◎ 前 置 協 商 篇 ◎

1. 債務人積欠什麼債務要進行前置協商？

＊＊對銀行、信用合作社所積欠之消費借貸、信用卡或現金卡（卡債）等無擔保債務，都必須先和債權銀行進行前置協商程序。房屋貸款可向銀行協談自用住宅借款條例。

2. 債務人只有積欠非銀行（民間）的債權人，是不是還要先進行前置協商？

＊＊不用，沒有銀行債權人的債務人可直接聲請更生或清算。

3. 債務人可否不經前置協商，直接聲請更生或清算？

＊＊符合須前置協商之債務人，若未經前置協商不成立過程，不可逕向法院聲請更生或清算程序。

4. 前置協商程序要向什麼人聲請？向法院提出嗎？

＊＊前置協商程序是必須向最大債權銀行提出請求，而若聲請前置調解程序則向法院或鄉鎮市區調解委會員提出聲請。

5. 我不知道最大債權金融機構是那一家，怎麼辦？

＊＊可以直接向聯合徵信中心申請金融機構債權人清冊，從清冊中可以得知最大債權金融機構是那家金融機構。

6. 債務人申請前置協商，是否應向最大債權金融機構之總行提出？

＊＊是的，以郵寄方式向最大債權金融機構之總行提出即可。

7. 需不需要委任代理人參加協商？

＊＊這點債務人可以自己決定，不過不一定要委任代理人，如果評估後確有必要委任時；最好能委任『正派律師』、『中華民國全民法律關懷輔導協會』等具有完整法學知識及專業素養之單位，不要隨便委由坊間非專業的『代辦業者（過於誇大及渲染債清條例的內容及不當承諾）』辦理，以防止受騙。縱使有委任代理人，在協商的過程中若債權銀行要求面談時，最好還是要親自出席，積極的表現出處理債務的決心。

◎ 更 生 或 清 算 篇 ◎

1. 什麼是「更生程序」？

＊＊「更生程序」是指由債務人提出一個六至八年、至少每三個月還款一次的債務人清償計劃【此計劃稱更生方案】，更生方案經法定程序並由法院認可後，債務人只要依照方案履約完畢，除了『不免責債權』外，就當然免除其他債務【當然免責】之制度，在更生過程中，債務人所從事之職業不會受到任何限制及影響。

2. 什麼又是「清算程序」？

＊＊「清算程序」則是將債務人現有的財產全部拿出來變現，由法院或管理人分配給全體債權人。清算完畢後，並非當然免責，必須經法院裁定免責後，債務人才能免除其他債務，如果法院裁定不免責，則債務人對其餘債務仍然要負清償責任。另外，債務人最後還要經過聲請；並經由法院裁定復權後，才能回復因開始清算程序而喪失的公、私權利或資格【詳見7及其解答】。

3. 債務人應該如何選擇「更生」或「清算」

＊＊債務人所積欠之金額如果超過新台幣1200萬元的話，就沒有辦法選擇更生，只能聲請清算。如金額在新台幣1200萬元以下的話，更生或清算都可以列入選項，不過如果債務人有持續穩定的收入來源的話，選擇「更生」比較能夠在維持現有工作之情況下，達到清理債務之目的，但是如果沒有穩定收入，較不適合「更生」而只能「清算」，因為沒有收入就沒有辦法按期還款。

4. 向法院聲請更生，生活上是否會受到限制？

＊＊原則上不會，除非法院在為認可更生方案之裁定時，為了更生方案履行之必要，才會有全部履行完畢前，限制債務人之生活程度。

5. 向法院聲請更生，職業上是否會受到限制？生活上是否會受到限制？

＊＊職業上不會有限制。但法院裁定更生方案後，其生活即不得逾越一般人通常之程度，法院得限制債務人之生活（如不得搭乘高鐵、計程車、飛機、入住四星級以上之飯店也不能購買房子與車子等）。

6. 向法院聲請清算，生活上是否會受到限制？

＊＊債務人聲請清算後，其生活即不得逾一般人通常之程度，法院還可以對其生活再進一步加以限制。至於居住方面，債務人非經法院許可，不得離開住居地，法院並得限制債務人出境。

7. 如何聲請更生或清算？

＊＊要填寫聲請書狀並繳納聲請費用新台幣１千元。

＊＊提出債權人清冊、債務人清冊、財產及收入狀況的說明書

8. 什麼是「免責」？

＊＊免責是指債務人經過更生或清算程序後，除法律另外有規定外，其餘沒有全部償還債務之給付責任被免除的意思。

9. 有那些債權是『不免責』的債權？

＊＊在聲請更生程序中，罰金、罰鍰、怠金及追徵金、因故意侵權行為所負損害賠償債務、法定扶養費用，除非債權人同意，否則會無法獲得免責。

＊＊在聲請清算程序中之不免責債權有：1.罰金、罰鍰、怠金及追徵金2.債務人因故意或重大過失侵權行為所生損害賠償之債務3.稅捐債務4.債務人履行法定扶養義務費用5.因不可歸責於債權人之事由致未申報之債權，債務人對該債權清償額未達已申報債權受償比例之債務6.由國庫墊付之費用。

10. 債務人聲請清算，如果有隱匿、毀棄財產或作不利於債權人之處分，或者捏造債務、承認不真實之債務，或是隱匿、毀棄、偽造或變造帳簿、會計文件，導致財產不真確等不誠實的行為，有什麼後果？

＊＊構成消債條例第146條之罪，要處三年以下有期徒刑。且清算程序終止或終結後，法院會裁定不免責。又如果法院在免責以後才發現此種行為，也會撤銷免責。

11. 債務人聲請更生，如果有上述第11條之不誠實的行為，有什麼後果？

＊＊構成消債條例第147條之罪，要處三年以下有期徒刑。

＊＊法院會不認可更生方案，而進入清算程序。

＊＊在法院認可更生方案後一年內才發現，法院也可以依照債權人之聲請裁定撤銷更生，同時裁定開始清算。在進入清算程序後，法院仍然會因債務人之不誠實行為，而裁定不免責。