債務、卡債如何解決?

讀者施先生問：
我透過車貸公司跟銀行借20萬，分期還銀行，繳1個月沒工作之後沒繳了，銀行把債權還給車貸公司，過半年我的車子被抵押剩下13萬2000元，然後我的薪水開始被扣，8個月扣了約11萬元，打去查還剩7萬7000元要還，請問這樣子年利息有超過20％嗎？是不是不用還了？

律師蘇建宇答： 
依《民法》第205條規定，約定年利率超過20％者，債權人對於超過部分之利息，無請求權，目的是為避免債務人迫於財力窘迫，同意在高額利息的狀況下借款。 
依銀行借款作業，除本金、利息以外，往往還有逾期違約金或利息滾入本金計算複利。但讀者未敘述欠款餘額的性質，因此，先以餘額僅為本金及單利來計算： 
讀者借款20萬元，7個月後債務剩13萬2000元，也就是清償了6萬8000元，之後8個月被連續扣薪共11萬元，還欠7萬7000元。等於若是借款後15個月要清償完畢，共須給付25萬5000元，其中利息部分為5萬5千元，年利率約22％，超過20％的部分，債權人應不得請求。 

可先確認欠款性質

但因借款契約可能約定的債權項目繁複（如本金、利息、違約金、違約複利等），建議讀者先檢視目前餘額性質，才能確認借款利率究竟是多少。
提醒讀者，債權人雖不能請求超過年利率20％的利息，但債權仍然存在，若債務人自己同意返還，之後無法再拿回來。

轉自 蘋果日報 2016年3月8日 記者賴又嘉採訪整理